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第六章持家有道富妈妈赢在理财（第1页）

第六章持家有道，富妈妈赢在理财

第六章持家有道，富妈妈赢在理财

随着年纪增长，你总有一天会结婚生子。组成家庭之后，不论夫妻二人是否都出去工作，投资理财的规划都不再是一个人的事情了，届时“上有老下有小”的三明治族群，到底该保持怎样的态度进行理财规划，追求家庭的幸福呢？

生育花销大，女人早规划

儿女的成长，让中国的父母们累弯了腰，熬白了头。不少人感叹：养个孩子真是越来越难了。一位妈妈感叹道：现在尿不湿都两块钱一片，其他就更不用说了。学费、补习班、复习资料、什么好记星啊，文曲星啊、营养品都要买，鞋要穿耐克的、阿迪的，三天一顿肯德基，时不时还要去趟游乐园……养一个孩子的花销可太大了。

论坛与博客中很多初为父母的年轻人都在晒一年中育儿的花销，一个比一个让人瞠目。大体上花销基本包括奶粉、尿布、辅食、水果、早教、医疗、玩具、衣服、保姆、保险、旅游，每一项都是不小的开支。算下来，很多人都达到了五六万元，甚至有的光早教就每年万余元。

由此看来，养一个孩子的花销也得跟着“计划”走，先不说孩子出生后的各大花销，就生宝宝这一阶段的开销你也要做好准备。

（1）产前保健花费不少

在准备要孩子前，夫妻俩首先要进行计生培训。通过培训，夫妻能学到优生优育知识；同时，培训合格获得的“结业证”也是领取“准生证”要经历的一步。据了解，听课培训费一对夫妻50元钱。这是“父母”为生孩子交的第一笔“学费”。

进行培训后，那“未来妈妈”就要提前开始“营养计划”了。女性朋友们此时不仅要注意饮食全面营养，为了宝宝健康成长，绝大数孕妇还要在孕前开始补充“叶酸”，通常提前三个月补充为宜。通常市面上含“叶酸”的几类维生素价格从10元到五六十元不等，一般要坚持食用到孕后几个月，有条件的可吃到孩子产下来。根据选择类型不同，以食用10个月至一年算，花费从100元到六七百元不等。

除了前期花费，孕妇在怀孕3个半月左右要进行孕检（含B超检查、“优生筛查”等），花费一般在200元左右（如检查项目全面，费用会高些），凭孕检证明，办理“准生证气一般领取“准生证”后要到辖区内的妇幼保健所建立“围产期”（多指孕妇从怀孕三四个月到产前阶段）保健卡，要花100多元检查费，档案一般会转到住所附近的医院。

从第一笔“学费”到产前，一个孕妇的保健、检查等费用一般支出在500-1500元。但事实上，也不时会有“超支”。

（2）分娩费用“大头在后”

“宝宝”要健康，“妈妈”先得营养好，生活开支自然是“芝麻开花节节高”。多数家庭在妻子怀孕前便开始增大生活开支，通常每个月在200-500元，以一年计，这些需要多开销2400—6000元。

“十月怀胎，一朝分娩”，可在城市里，这“一朝分娩”却不是一件简单的事。通常孕妇来到产科后要进行一次综合检查（包括肝、肾功能、血尿常规、心电图、B超等），然后决定分娩方式。如果采取顺产方式（自己分娩），整个过程花费通常在2000元左右（含检查、新生儿护理和产妇护理等费）。如有其他情况或孕妇另有要求，则要增加费用，医院提供助产分娩（由助产士一对一陪伴孕妇），费用200元；“无痛分娩”300元左右。如果采取剖宫产，一般费用在4000元左右，如若要求单间产房，每天需多花三四十元，提供助产分娩、镇痛泵等收费服务，可免费车接车送产妇。

当然，需要随时支出的项目会不断出现。如果有些孕妇或产妇因家人帮不上忙，还得雇个保姆，这也需要一笔开支。

事实上，这只是个粗略算法，还有许多随时让你破费的地方。也因为每个孕妇的个体差异非常大，每个人的费用也是千差万别。但生个孩子，花个两三万元不稀奇。所以，对任何一对夫妻来说，从决定要宝宝的那一刻起，一个新的“投资”就开始了。女性朋友们应该提早做好自己的理财规划，提前多备些“粮草”。

当然，待孩子生下来，新的花费又开始了一家里多了一张嘴，你还得为孩子的“起跑线”投资。

教育理财宜早不宜退

据有关数据显示，目前0?16岁孩子的直接经济成本高达25万元，如果算上高等院校费用，养育一个孩子的直接成本已高达48万元人民币，如果将来送孩子出国读书，教育费用将更高。

为人父母者都期待宝宝成龙成凤，如此教育费用将成为家庭的主要支出项目之一，教育理财也成了这一期间家庭理财的重要组成部分。可当下学费是年复一年地上涨，子女的开支也是越来越高，单靠银行储蓄实现教育费用的储备，显然并非明智之举。但也由于一家父母对一些新的理财产品缺少了解，对孩子的教育资金缺乏长期规划，造成了理财效率低下，甚至直接影响到了孩子教育的保障。因此，妈妈一族应该对各类教育理财产品有一定的了解和认识，如此才能尽早规划好教育理财，为宝宝们接受优质教育和健康成长提供保障。

目前比较适合做教育理财的金融产品有整存整取、教育储蓄、教育保险、债券和基金等，按类别可分为储蓄类、保险类和投资类三大类金融产品。

①储蓄类整存整取是最传统的银行业务，目前一年期的整存整取利率约为3。3%，三年期的约为4。8%；教育储蓄存期分1年、3年和6年三种，可以为孩子接受非义务教育积累资金，采取整存零取的方式享受整存整取的利率优惠。以上两类产品属于储蓄类产品，安全性最好，但收益较低，抵御通货膨胀能力较弱，不能将其作为教育理财的唯一方式。

②保险类教育保险具有强制储蓄的作用，保证性大。保险公司的教育保险一般针对的对象为出生满30天?14周岁左右的少儿，然后在孩子上中学，获得保险公司分阶段的现金给付，实际是一种分阶段储蓄，集中支付的方式。教育保险虽然具有储蓄投资的功能，但更强调保障功能，收益水平不具备优势，因此，建议在教育理财规划中进行适度配置。

③投资类债券类产品的风险收益水平比储蓄略高，其特点是安全性较好，收益相对稳定，但流动性相对较弱。基金产品类型较多，具有良好的流动性和灵活性。其中，基金定投可以作为一种相对稳健的教育理财方式，由于其具有门槛低、自动扣款、分散风险的特点，比较适合教育理财。投资者可在工行网点为未成年子女开设基金账户，进行为期3年、5年和8年的基金定投业务。通过工商银行办理儿童基金定投，需要由年满18岁的法定代理人，持儿童身份证明、代理人身份证以及法定代理关系证明，在银行网点或电子渠道办理。

了解了教育理财各类产品的优势及不足之后，女性朋友们可结合自己家庭的实际情况和孩子的自身情况，做好教育理财规划，一般情况下，女性朋友们在筹划教育理财时可参考以下三个策略：

策略一：重视孩子的理财教育。

很多女性觉得教育理财只是父母的事，事实上，孩子是教育理财的参与者和接受者，作用非常重要。小时候，宝宝们分不清哪些是“我想要的"和“我需要的”，父母不能一味地迎合孩子，需要根据情况引导和培养孩子的金钱观念。长大一点，通过讲故事、做游戏和管理零花钱等方法来培养孩子的理财意识和理财技能。儿童教育研究表明，孩子在2~3岁时，认为金钱是一种玩具，是一种可以随意摆弄的纸，尚无金钱功能意识；在4?7岁时，开始有朦胧的金钱意识，知道钱可以“换”东西；8~11岁时，孩子具有简单的金钱功能意识，认识并能计算钱的多少；12?14岁时，孩子认识到钱的多种物质交换功能，买卖行为初步具有独立性；15-17岁时，孩子具备全面的金钱功能意识，认识到金钱的社会功能；18岁以上，具备了运用金钱增值的意识，具有了新的金钱功能意识。父母应该结合孩子的成长阶段，重视孩子的理财教育，从幼儿阶段开始不断培养孩子对金钱的认识和理财能力，在日常生活中教育孩子正确对待金钱、运用金钱。

策略二：教育理财宜早不宜迟。

教育理财具有时间长、费用大、弹性小的特点，因而妈妈一族需要及早动手。根据有关数字显示，目前学龄前教育和小学教育花费相对较大，甚至高过大学教育费用，对于年轻的父母来说，负担相对较重。如果你在宝宝一出生，就开始投资金融产品或投资组合，若能实现较好的年收益率的话，到宝宝上小学的时候，就可以为其积累一份不小的教育资金。当然，如果你能在孩子一出生，有资金一次性进行长期投资，那么未来收益将更可观。

策略三：平衡教育理财和养老规划。

教育理财在某种程度上有不确定性，如果孩子获得奖学金，或能够

通过勤工俭学负担教育费用，则可以减轻父母的负担。从理财的角度看，教育理财如韩信点兵，多多益善。宽松一些比紧张要好，父母可以根据情况在教育理财和养老规划之间进行平衡。如果孩子独立性强，教育理财富裕部分可以补充自己的养老规划，使得自己的退休生活更有保障，更有质量。从投资策略上，可以将定期定额与长期投资相结合，在坚持定期定额投资的基础上，如果有财力，市场时机好，可以一次性加大对投资类产品的投资力度，长期持有，享受长期财富增值。

年轻妈妈一族应及早规划教育理财，在平衡教育理财和养老规划的

基础上，重视孩子的理财教育，通过选择适合的金融产品进行教育理财，将有助于为宝宝创造一个美好的未来。

走进围城，别做免费劳动力

结婚后的小柯，抱怨丈夫对自己不够关心，不陪她说话，不陪她逛街，甚至连她新换的发型也毫无察觉。她每天都在丈夫面前哀怨地哭诉自己嫁人后的苦。却不知真正让自己陷入如此境地的是她自己。

结婚后小柯在事业和家庭之间选择了家庭，辞掉了工作的她全部的心思都在丈夫和孩子身上，为了照顾好他们，她牺牲了许多时间和爱好。家务活从不让丈夫动一下，尽管孩子8岁了，可是袜子却仍需她洗。

自己所有的付出换来丈夫一日重似一日的冷漠，她觉得自己特别委屈，她怨恨上天对自己的不公平。

很多女人觉得，只有认真努力的女人才能够成功，所以，往往那些抢着做粗活、脏活的主妇都会受到众人的表扬。但绝大多数喜欢做粗活的主妇，一辈子都在做粗活。